Foto de homem caucasiano sorrindo representando os benefícios do crédito consignado
  • 31 maio, 2019
  • Por Ramon Hosken
  • Educação Financeira

O que é Crédito Consignado? Vale a pena pegar?

Muitas pessoas precisam de empréstimo no curto prazo e, por isso, se perguntam o que é crédito consignado. Na realidade, esta modalidade de empréstimo é a forma mais simples para ter acesso a capital com boas taxas.

Mas, mesmo que a oferta seja tentadora, é bom prestar atenção a todos os detalhes antes de se decidir por ela. Por isso, abordamos informações, vantagens e desvantagens, quem pode solicitar e instituições que concedem esse empréstimo. Confira a seguir!

O que é crédito consignado e como funciona?

Crédito consignado é uma modalidade de crédito pessoal oferecida por instituições financeiras. Nela, o valor emprestado pelo banco é cobrado por meio de parcelas, em desconto automático no contracheque ou benefício INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Ou seja, você não precisa se preocupar com o pagamento, já que será descontado de você na folha de pagamento. Com isso, não correrá o risco de gastar com outras coisas e esquecer de quitar seu débito.

Volume de crédito

O volume de crédito tomado nesta modalidade é alto, pois, é a opção de muitos brasileiros, em especial dos aposentados. Assim, o Banco Central divulgou que, em 2018, foram liberados R$ 4,3 bilhões em crédito consignado nos primeiros cinco meses do ano para aposentados.

Por sua vez, este valor corresponde a 30,2 milhões de novos contratos assinados somente de janeiro a maio do ano passado. Dessa forma, a alta adesão acontece pela facilidade de concessão desse tipo de crédito, pelos planos flexíveis que oferece e por se tratar de um meio seguro.

Quem pode ter esse tipo de crédito?

Para ter acesso a esse tipo de empréstimo a pessoa precisa ter uma renda fixa comprovada. Para se ser eletivo a esta modalidade de crédito, é necessário ser funcionário público ou privado com carteira assinada. Aposentados e pensionistas do INSS também são eletivos a este tipo de empréstimo.

Portanto, trabalhadores sem carteira assinada não se encaixam no perfil, uma vez que eles não possuem forma de comprovar uma renda fixa conforme regulamento XPTO que rege esta modalidade de crédito.

Onde solicitar o empréstimo?

Vários bancos oferecem esse tipo de serviço. No entanto, são os poucos que possuem o benefício para aposentados pelo INSS. Ao todo, são 45 instituições financeiras que atendem empréstimo consignado para aposentados. Entre elas, as mais tradicionais do mercado.

Porém, as taxas de juros variam entre as instituições. Com isso, para tomar a melhor decisão, é preciso comparar.

Novas medidas para aposentados

Desde 1° de abril de 2019, vigora uma nova regra do INSS que visa combater fraudes e assédio comercial contra aposentados. Com ela, os beneficiários que tiverem interesse no crédito consignado, com desconto na aposentadoria, terão que desbloquear os débitos em conta, além de receberem o crédito, somente, após 90 dias.

A regra também proíbe que instituições financeiras façam ofertas para os tomadores de empréstimo nos primeiros 180 dias após a concessão do benefício.

Cuidados e a melhor opção

Após entender a modalidade, ter precaução e buscar pela segurança e transparência é sempre uma atitude necessária para evitar problemas. Abaixo listamos alguns cuidados antes de escolher a melhor instituição financeira. Confira:

Pesquise e faça simulações

Há ferramentas gratuitas para simular o empréstimo para escolher com sensatez. Basta inserir valores e comparar taxas de juros. Outras precauções são pesquisar o histórico de cada banco e se informar sobre a situação de cada instituição. Para tanto, procurar por reclamações e descobrir o nível de satisfação dos clientes desse banco.

Contrate apenas o valor necessário

De acordo com o Banco Central, mais de 20% da renda das pessoas são para pagar parcelas de dívidas. Portanto, para não cair nessa realidade e evitar o superendividamento, avalie com racionalidade o valor a ser pego. Para tanto, é preciso se empenhar na educação financeira e na realização do planejamento financeiro que surgirá dela.

Não confie em facilidades

Na hora de escolher em qual banco você irá emprestar, provavelmente aparecerão propostas sedutoras. Porém, é preciso conhecer a taxa de CTC (Custo Efetivo Total), ou seja, quanto a instituição cobra por seus serviços. Por isso, é preciso avaliar a CTC e não só a taxa de juros, pois, mesmo uma instituição juros baixo pode não ser a melhor opção, devido ao CTC.

Vale a pena pegar?

Quando vale a pena

  • quando a parcela caber no seu bolso, não comprometendo demais o orçamento no final de um mês;
  • ao começar um negócio ou fazer reforma na sua casa. Assim, não faltará nenhum dos materiais necessários;
  • para quitar dívidas cujos juros sejam maiores (cartão de crédito e contracheque) do que do consignado, permitindo reduzir o valor dos juros pagos.

Quando não vale e pena

  • quando o dinheiro for destinado a um terceiro, como empréstimo. Como o contrato estará em seu nome, não dependa de ninguém, pois, se a pessoa ficar não quitar a dívida será sua;
  • para pagar as compras do dia a dia. Nesse caso, é melhor você rever o orçamento e cortar gastos desnecessários;
  • para fazer uma aplicação. Os juros desse empréstimo, mesmo sendo baixos, são maiores do que qualquer aplicação das instituições financeiras.

Quais as vantagens e desvantagens

Vantagens

  • os juros desta modalidade são mais baixos frente ao crédito pessoal. Como o consignado cobra automaticamente, os bancos têm segurança e cobram taxas mais baixas;
  • a liberação do empréstimo é feita está negativado. Devido o pagamento automático, é irrelevante a situação devedora do cliente;
  • fornece prazos de até 120 meses para pagar, o que a torna viável para quem pensa em quitar a dívida em um longo período.

Desvantagens

  • ao mesmo tempo que a dívida de longo prazo pode ser tornar uma vantagem, ela também pode te complicar. Se caso você tiver o empréstimo descontado todo mês no seu salário, terá condições de bancar juntamente com outras dívidas por um grande período? Pense antes de contratar;
  • feito o crédito, você não poderá suspender o débito e terá dificuldades caso queira renegociar sua dívida.

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Agora que você já entendeu o que é crédito consignado, comece o seu planejamento financeiro com este post sobre educação financeira e saia do sufoco!

Ramon Hosken

Ramon Hosken

Publicitário, analista de Comunicação e Marketing da Zetra, heavy user em redes sociais, atua no desenvolvimento de ações de marketing digital.

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